农村金融机构优化调整存款结构

近期，多家农村金融机构（包括农信机构和村镇银行）发布公告取消个人1天、7天通知存款产品自动续存功能，并下调相应存款产品的利率。

据记者了解，近日相关部门已通知调整协定存款、通知存款自律上限。其中，国有银行（特指工农中建四大行）执行基准利率加10个基点，其他金融机构执行基准利率加20个基点，同时停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，存量自然到期。

接受《农村金融时报》记者采访的多位专家表示，相比其他金融机构，农村金融机构的存款利率略高，且中长期定期存款占比大，付息成本高。此举意在延缓息差缩窄压力、稳定收益水平。

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看懂App联合创始人由曦对记者表示，不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款会让银行支付更高的利息，停办这类存款可以让银行减少支出，从而起到降低存款成本的目的。

降低存款利率是无奈之选

今年4月份以来，已有多家农村金融机构下调人民币存款挂牌利率，涉及活期存款、定期存款、大额存单等，不同期限调整幅度不同。本次调整协定存款、通知存款挂牌利率以及停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，是农村金融机构降低存款成本的进一步措施。

有农信系统资深从业者告诉记者，他所在的银行已于去年起降低了部分存款产品的利率，但由于存量存款中三年期以上定期存款占比较大，再加上为与其他银行竞争高端客户，将优质客户的信用贷款年化贷款利率降到4%以下，导致息差压力依旧较大。因此，采取多种措施降低各项存款利率已成无奈之选。

中国（海南）改革发展研究院研究员郝志运向记者表示，对协定存款和通知存款自律上限进行调整，可促进农村金融机构存款利率下行，适度压降银行的存款成本，缓解银行息差压力。

合理调整存款结构

除降低各种期限的存款产品利率外，各农村金融机构还发挥决策链条短、定价灵活等优势，不断优化存款结构，以保持一定的息差。

“为优化存款结构，我行适时调整营销费用，对个人存款，每10万元存款营销费用为：1年期以下25元、1年期为10元、18个月以上没有营销费用。近1年来，我行存款结构不断优化，目前，个人三年期以上大额存款已降到历史较低水平。”甘肃一位农商银行董事长告诉记者，该行主要运用经济手段调整存款结构。

除了营销引导外，农村金融机构还用金融科技手段，不断优化负债结构。比如，某村镇银行在手机银行上重点推出活期存款产品，加速线上产品投放。

郝志运认为，农村金融机构应合理调整存款结构，压降高付息成本存款，提高低成本负债规模，促进存款付息率走低；加大业务宣传力度，使用网上营销手段，提高主动获客精准度，降低存款手续费；发挥“支农支小”优势，针对县域和农村客群提供金融服务，提高吸储效率，降低负债成本。

（文章来源：证券日报）