保险业服务小微企业应从供需两侧发力

钱林浩

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近日，银保监会发布《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》，要求包括保险公司在内的金融机构加力提升小微企业金融服务质量，在支持经济恢复、产业发展方面发挥更大作用。

小微企业是国民经济的“晴雨表”。在当前我国经济总体保持恢复向好态势的背景下，小微企业生产得到显著改善。国家统计局公布的数据显示，今年一季度，规模以上小微企业增加值同比增长3.1%，增速快于全部规模以上工业企业增速。同时，问卷调查显示，规模以下小微工业企业景气指数比2022年四季度提高1.7个百分点，生产经营状况良好的企业占比提高1.2个百分点。

作为扩大就业、改善民生的重要支撑，接下来进一步强化小微企业保险服务，也是保险业助推经济运行整体好转的题中应有之义。

做好服务小微企业这篇大文章，保险业首先需要从需求侧答题。

由于存在自身规模小、业务较为单一等特性，小微企业的风险较为集中且抗风险能力不强，普遍处于“求生存”的状态，这也使得相比于对生产经营投入的关注，小微企业对风险的重视程度明显不足，风险保障需求较弱。

这就需要保险业花更大力气加强针对小微企业的宣传力度，努力提升小微企业对保险保障的认知度和接受度。更为重要的是，保险业要正视小微企业普遍存在的资金紧张、风险意识弱等实际特点，开发费率更加合理、缴费更为灵活的保险产品，增强保险产品对小微企业的吸引力，同时丰富产品的增值服务，通过在安全生产等领域提供多元服务，帮助小微企业切实增强稳定经营的能力。

做好服务小微企业这篇大文章，保险业还需要从供给侧破题。

目前来看，针对小微企业的保险产品同质化较为严重，这一方面反映出行业对小微企业的保险需求尚有继续深入研究的空间，另一方面也反映出，提升服务小微企业水平，保险业可以积极探索差异化路径。强化针对小微企业的保险产品供给，首先需要保险公司在经营发展策略上对小微企业予以高度重视和充分关注，搭建完善服务小微企业的体制机制。其次，在丰富小微企业保险产品供给方面，保险公司需要针对不同行业、不同生产经营特点的小微企业、个体工商户的实际需求，设计推出专属保险方案。例如，针对外贸行业的众多小微企业，保险业应积极拓展出口信用保险、国内贸易信用险、海外投资险等险种的覆盖面；面向专精特新企业，保险业应着重推广履约保证保险、首台（套）重大技术装备及关键研发设备的财产险、产品质量保证险、专利险等特色产品。最后，保险业还要加快工程建设、技术装备、物流运输、知识产权、灾害应对、营业中断等领域的保险产品创新，通过菜单式的保障方案设计，更加灵活地满足小微企业、个体工商户的多元保障需求。

做好服务小微企业这篇大文章，保险业还需要加强同政府相关部门、银行等机构的协作，合力破题。

融资难融资贵问题是困扰小微企业发展的金融服务突出痛点。由于自身规模小、生存周期短、区域分布广、经营差异性大，小微企业往往较难达到银行等金融机构的授信要求。针对这一问题，保险业可积极发挥信用保证保险的增信功能，通过贷款保证保险产品为小微企业顺利获得银行贷款提供增信支持。同时，发挥非融资性保证保险的保证金替代功能，缓解中小微企业保证金压力，为其提供间接融资支持。这期间，通过加强与政府部门、银行的合作，保险业不仅可以更为精准地发挥保险的增信功能，也有助于控制业务风险，实现多方共赢。

在现阶段，需要认识到，发展普惠金融是保险业服务实体经济的重要责任。进一步完善业务模式、拓展保险保障、提升服务水平，不仅是保险业做好服务小微企业这篇大文章的落笔之处，也是推动行业自身高质量发展过程中浓墨重彩的篇章。

（文章来源：金融时报）