房贷利率下调，为何我的利率不一样？

10月25日起，大部分存量房贷利率完成批量调整。部分中小银行完成调整的时间可能会略晚，总体都将于10月31日前完成。借款人可通过银行微信公众号、App等渠道，查询利率调整结果。

本轮符合条件的存量房贷利率，都会将贷款市场报价利率(LPR)基础上的加点幅度调整至“减30个基点”，也就是调整为LPR-30BP。

陆续有借款人在网上发问，为什么自己调整后的利率和别人不一样?

这是因为有两个变量，一是部分人的LPR数值不一样;二是部分城市二套房贷款利率降的点数不一样。

先来看第一点。2024年以来，影响房贷的“5年期以上LPR”进行了三次下调。分别是2月20日从4.2%降至3.95%，7月22日从3.95%降至3.85%，10月21日从3.85%降至3.60%。

三次下调就意味着房贷利率的三种变化。以上海首套房为例，如果你的重新定价日在1月1日到2月20日，那么目前LPR是4.2%，减掉30BP后就是3.90%;如果定价日在2月21日到7月22日，那么LPR是3.95%，减掉30BP后就是3.65%;定价日在7月23日至今，LPR就是3.85%了，减掉30BP后就是3.55%。

如果借款人重新定价日在10月22日或之后，那么他的LPR就会变成最新的3.60%，相应的，减掉30BP后，利率就是最低的3.30%了。

再看第二点。如果是上海二套房，并且不满足“二套转首套”条件，按照当前二套房贷款政策下限，调整后利率值为：上海自贸区临港新片区及嘉定、青浦、松江、奉贤、宝山、金山区LPR-25BP，其他地区LPR-5BP。

那么再结合第一点来看，这样的组合又会衍生出更多不同的利率。比如重新定价日在1月1日，买的房子在宝山区，那么利率就会变成3.95%。重新定价日在1月1日，买的房子在静安区，那么利率就会变成4.15%。

无论如何，存量房贷利率都或多或少地下降了，给借款人省下了不少利息。这项政策预计惠及5000万户家庭，每年减少家庭的利息支出约1500亿元左右。

以上海首套住房为例，如果是2021年7月至2023年12月在上海购房，当时的首套房利率是LPR+35BP，以目前LPR水平计算，就是4.2%，当然每个人重新定价日不同，利率也可能在4.2%之上，以下统一以4.2%降到3.55%计算。

如果以100万元纯商贷、30年、等额本息计算，购房者每个月可以少还近400元，利息总额省去了超13万元。如果以400万元纯商贷、30年、等额本息计算，购房者每个月可以少还近1500元，利息总额省去了近54万元。 张杨