服务制造业企业之路怎么走？ 地区中小银行“探路”显成效

8月4日，国家发展改革委、财政部、中国人民银行、国家税务总局联合召开新闻发布会，介绍“打好宏观政策组合拳，推动经济高质量发展”有关情况。数据显示，6月末，制造业中长期贷款余额同比增长40.3%，绿色贷款同比增长38.4%，普惠小微贷款余额同比增长26.1%，“专精特新”中小企业贷款同比增长20.4%，均明显快于各项贷款增速。

制造业是我国经济的根基所在，面对大行下沉等现实问题，农村中小银行必须依托自身资源禀赋，助力地方制造业中小企业“扬帆起航”。

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河北隆化联社党委书记、理事长常凯在接受《农村金融时报》记者采访时表示，农商银行要充分认识信贷结构调整的必要性和迫切性，从宏观审慎角度审视经营思想、经营策略，重塑和培养经营能力，转变传统信贷路径依赖，放宽制造业、战略性新兴产业等重点领域信贷准入条件。

优化制造业贷款结构

谈及如何优化信贷结构，常凯表示，应提升制造业中长期贷款和信用贷款占比；同时，注重提升金融服务小微企业能力，改善信贷资源配置、信贷风险评估、信贷政策、激励考核、金融科技手段运用和尽职免责等，着力构建金融机构对小微企业“愿贷、敢贷、能贷、会贷”长效机制。对制造业客户应坚持分类施策，推行差别化信贷政策，对属于传统制造业范畴，具有自主知识产权或核心技术，且发展前景良好的优质制造业企业给予差异化信贷支持，避免行业政策“一刀切”。

承德天大钒业有限责任公司是专注于研发生产航空、航天、船舶、核工业、冶金、生物工程等重要钛工业及高温合金领域用中间合金产品的国家高新技术企业。该公司计划引进德国3tALD真空中频感应熔炼炉，实现年产1000吨高温合金用中间合金的能力。因流动资金周转不开，向隆化联社申请1900万元贷款。

“我们在了解到企业融资需求后，积极对接，多次前往现场调研项目建设情况，根据项目建设进度和企业财务状况提出精准匹配服务模式，结合企业生产经营特点和发展战略规划确定资金投放安排。今年2月10日，我们为企业制定1900万元授信方案，给予优惠利率，全力满足项目建设资金需求。”时隔半年，常凯对此仍然记忆犹新。据介绍，自2019年3月以来，隆化联社已累计为天大钒业发放贷款3300万元。

该联社通过优化制造业贷款结构，全力落实国家扩大制造业中长期贷款部署要求。截至今年7月末，其制造业中长期贷款余额4.42亿元。

走好让利与盈利的“平衡木”

落实落细减费让利政策，持续加大减费让利力度，降低企业融资综合成本，更好地服务实体经济高质量发展，是农村中小银行践行普惠金融的必答题。

不过，在让利的同时，银行不同程度地面临风险成本持续提升的压力，如何在减费让利与商业可持续化发展之间寻找平衡？

河北邢台农商银行党委副书记、行长常士彬在接受记者采访时表示，其一，积极优化负债结构，有效控制负债成本，通过负债端高质量发展来支持资产端降低实体企业的融资成本。在规模增长的同时，邢台农商银行深入调整负债结构，大力压降高成本负债，带动负债成本持续下降。

其二，注重资产业务提质增效，提高风险管控能力，减少风险损失，夯实减费让利的基础。通过统筹存量业务与增量业务、信贷资产与非信贷资产、表内资产与表外资产，提高资产配置效率；同时，利用央行支小再贷款和支农再贷款政策，今年邢台农商银行累计使用央行再贷款资金约4亿元，既满足了企业资金需求，又降低了信贷成本。另外，通过业务战略与风险有机结合，从管理理念、管理体系、管理工具和管理能力等维度持续完善全面风险管理体系，不断加强信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、声誉风险等各类风险防控，通过贷款重组、现金清收、诉讼追偿、转让等方式加快不良资产化解与清收，减少风险损失，夯实减费让利的基础。

其三，加快推进数字化转型，提升自身运营效率、降低运营成本，为让利实体经济提供更大的空间。邢台农商银行借助省联社科技平台推进普惠金融建设，如推出的“惠农快贷”系列产品，实现客户申请、审查审批、提款还款在线化融资服务，提高普惠金融服务效率，降低人工、运营成本。通过对接地方税务、工商、住房公积金、养老等外部信用信息数据源，在平台上获取客户的纳税数据、注册信息、公积金缴纳信息等重要征信数据，为其更有效地判断客户信用风险等级、改进授信审批和风控模型、提高授信审批效率，从而为降低运营成本提供坚实基础。

在常凯看来，未来中小银行走好让利与盈利的“平衡木”，还要进一步探索创新。首先，通过创新平台化业务，盘活企业资产和资源，解决银行和企业在降低融资成本问题上的零博弈。其次，多措并举强化贷款风险防控。进一步强化名单制管理，在名单制基础上实施“一户一策”管理并重点开发，对战略民企名单实施动态管理。同时，抓住当前政策机遇，做好存量问题资产的差异化退出，减少存量不良资产。再者，在保证综合成本支出的同时落实减费让利政策，支持企业良性发展。应用大数据风控平台，加强线上化审批和贷前、贷中、贷后的辅助审查，增强风险防控的精准性和有效性。

“除此之外，隆化联社还在资产负债结构调整上做文章。目前联社存款127.01亿元，贷款85.34亿元，金融市场运用资金49.91亿元。”常凯补充道，不论是资产端，还是负债端，都有很大的回旋余地，也有很大的优化调整空间。

（文章来源：证券日报）