房贷利率转换LPR一定正确吗 贷款利息是固定的么 基准利率固定合算吗

2020年3月1日，对于有房贷的人来说，可以选择固定利率，也可以选择LPR，LPR会随着市场的利率波动而变化。

网友问：房贷转换仅仅剩下两个月时间了，现在收到银行通知了，让我抓紧时间办理房屋贷款转换为LPR，我现在比较犹豫，虽然大趋势是LPR下降，但是谁也无法保证LPR不上扬，现在的我非常矛盾，到底该不该将房贷转换为LPR呢?

这位网友的担心也是有道理的，未来的事情总有不确定性，就好比炒股一样，股市分析的挺好，但是谁也无法保证股市就一定是分析的走势，否则也就不叫股市了。

房贷利率转为固定利率还是LPR，不仅仅是这位网友比较矛盾，估计和这位网友有同样想法的人也不在少数。LPR未来到底是下降还是上扬，毕竟只是一种趋势分析，选与不选，其实赌的都是一种概率。

房贷固定利率、浮动利率与LPR，是啥意思?房贷转换为LPR到底划不划算呢?固定利率与LPR二选一，是必须选吗?

下面为您深度解析：

01 房贷转换LPR的由来

2019年12月28日，央妈发布了〔2019〕30号公告，存量浮动利率贷款在2020年3月1日启动，8月31日前完成，各贷款金融机构与客户进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，商业性住房加点数值在合同剩余期限内固定不变。要求2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

02 房贷固定利率、浮动利率与LPR

1、房贷固定利率或浮动利率

2019年12月之前，大家买房时签订的贷款合同，基本上都是按照基准利率上浮或下浮一定数值确定房贷利率签订房贷合同的，以贷款基准利率为基础的浮动利率贷款合同。也有签订的是固定利率贷款，无论市场利率如何变化，签订的房贷合同利率固定不变。

最新一期的贷款基准利率是2015年10月24日发布的，1年以内(含1年)4.35%，1到5年(含5年)4.75%，5年以上4.90%。

2、房贷LPR利率

随着我国金融市场的逐渐完善和成熟，国家对金融市场进行了一系列大刀阔斧的改革，这其中就包括贷款利率。

2020年1月开始，浮动利率贷款合同废弃，签订的合同必须是LPR利率。

今后不再有基准利率这样的说法。早在2019年8月20日起，央妈授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(节假日顺延)公布贷款市场报价利率LPR，央妈贷款基准利率取消。

03 固定利率与LPR二选一，是必须选吗?

关于房贷的转换，谈论的多，但是还是有很多人不是很理解。根据央妈的政策，在8月底之前，房贷利率是固定利率与LPR二选一，是必须选的选择题。

那么该怎么选呢?假如目前的LPR为4.8%，基准利率4.9%。

假设某个客户二十年期的房贷，转换前执行的是基准利率打九折的政策，也就是实际利率为4.41%(4.9*0.9=4.41%)。如果转换为固定利率，那么在接下来的十多年还款期里，无论LPR利率怎么变，都是按照4.41%的利率来还月供。

如果选择转成LPR，首先会以目前4.41%的利率与转换基准，也就是4.8%做比较，目前的利率比4.8%低0.39%，39个基点。转换后，这个客户原来“基准利率打九折”就变成了“LPR减39个基点”。

LPR的加点数值是负39个基点，到了今年12月份假如LPR变成了4.7%，那么明年贷款利率就变成4.7%减去0.39%，利率水平就变成了4.31%。

无论选择哪一种方式，2020年的月供不会受到影响。但如果选择转成LPR，从明年开始，月供要重新根据未来LPR报价以及每个客户具体的加点、减点的数值来确定。

如果选择了LPR，加点、减点不再变化。以上面的例子负39个基点为例：

你以后的房贷利率就是：LPR-0.39。LPR今后随着金融市场的变化而变化。

04 房贷转换为LPR到底划不划算呢?

很多网友担心，如果选择固定利率，将来LPR降低了，自己就会多支付利息，如果选择LPR，将来LPR上扬了，自己还是多支付利息，到底是选还是不选呢?

这是很多人收到银行通知，但是到目前为止还在犹豫不决选不选LPR的原因。

要不要转换成LPR利率定价的贷款，取决于未来LPR利率究竟是上升还是下降。但是，谁也无法保证LPR一定是下降的或者是上扬的。这个转换的事情，到底要不要做，只有自己去判断了。

从目前的情况来看，转换为LPR的占绝大部分。

专家是这样说的，

有专家表示，在未来的一年里，LPR还会继续有往下走的空间。

但是也有专家表示，对于利率未来的长期走势，受到了很多因素的影响，目前是难以预测的。

有房贷的朋友可以这样考虑，如果你转为为固定利率后，如果利率比较低，建议就选固定利率;如果固定利率比较高，建议选LPR。

如果选择固定利率还贷，剩余还款期内房贷利率水平不变甚至有所上调，那你就赌赢了。但如果之后的LPR利率水平不断呈下降趋势，那肯定就得愿赌服输。

最后提醒一下各位，假如你已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。