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9.9元一份的新冠隔离险,真能让你“躺着赚钱”?

来源:极目新闻 发布时间:2022-01-20 16:33:08

极目新闻记者 杨锦英

“9.9元买个安心。”“出门三件套:口罩绿码隔离险。”来,全国疫情多点散发,许多市民因疫情防控要求,需要居家隔离或集中隔离。随着隔离风险的提升,“新冠隔离险”(以下简称“隔离险”)也跻身网红险种之列。

新冠隔离险,指部分保险公司推出的新型保险,投保人如在保期内由于新冠肺炎疫情被集中隔离或居家隔离,可因此享受津贴补助。

9.9元一份的隔离险真的能买到心安吗?极目新闻记者在采访中发现,买保险容易,真正要拿到赔付却存在种种限制。

中南财经政法大学金融学院副院长胡宏兵提醒,消费者在网上购买保险时应阅读保险条款,进行选择性的购买。

部分隔离险投保存在限制

记者查阅发现,市面上的隔离险种类不算多,自2021年年中逐渐兴起以来,众安、安、众惠、现代财险、太财险、泰康在线等保险公司推出了相关产品。

此类保险往往同时保障新冠肺炎身故、确诊、隔离以及意外伤害等情况,均月费从4.9元到数十元不等。点开页面,“月交9.9元起保障高达100万元”“集中隔离津贴每日最高500元”等宣传语十分吸睛。

某隔离险投保须知节选

但点开各个保险的《投保须知》仔细研究,才发现天下没有“躺着赚钱”的好事。

虽然标着“新冠隔离津贴”,但是大部分隔离险只赔付强制集中隔离的情况,只有现代财险“爱无忧”意外保险、众安“抗疫安心保”、众安“爱无忧防疫保障”等3款产品同时提供居家隔离保障。

同时,几乎所有的隔离险都在《投保须知》中说明,以下情况不负责赔偿:在投保前已确诊或疑似感染的;已收到通知要求隔离的;境外地区(含港澳台)入境要求被隔离的。

有的保险还规定了投保人的职业和年龄,如现代财险“爱无忧意外险”不承保家庭主妇/夫、离退休人员等,被保险人年龄段需为30天至65岁。

除了此类硬性条件,部分用户遇到了因地域而无法购买隔离险的情况。家住上海的贺女士1月14日下单了一份保险,但随后询问客服却被告知需要退保——原因是上海已经出现中高风险地区,即使贺女士所处的是低风险地区,也不能投保。

贺女士感到十分疑惑:合同中的确规定,投保前处于中高风险地区无法赔付,但上海这么大,自己处于低风险地区,也没去过中高风险地区,怎么就不能投保呢?经过再三磋商,对方的理赔员才回复称,可以投保,如属于保险责任将理赔。

资深保险经纪人孙雅杰对记者透露,这可能是由于保险公司采取了风险控制。例如某省份有疫情发生,可能将按投保人身份证前6位校验到市进行风控,被风控用户无法投保,需要待此地区为低风险再进行投保尝试。

买了隔离险却可能无法理赔

即使成功购买上了隔离险,也有可能无法理赔,与保险金失之交臂。

大学生小于1月16日从北京返乡,由于学校所在地突然变成了中风险地区,社区通知他到酒店进行集中隔离。巧的是,当天上午,他刚刚购买了一份39元的隔离险。但由于保险下单后有7天的等待期,小于无法申请赔付。

小于购买的隔离险

事实上,即使过了等待期才被隔离,小于也无法理赔——返乡探亲所导致的隔离已被列入不少隔离险的非保障范围。而且他购买的这份保险只保障密接者或次密接者的集中隔离,曾到过中高风险的情况不在保障范围内。

另一些隔离险的理赔范围更为狭窄。2021年11月,帆女士从上海到三亚旅游,出发前上海无疫情,但为了以防万一,她还是购买了一款50元的“新冠隔离津贴险”,保单显示,该津贴在集中隔离期间每天赔付1000元,最高赔付16天。

到海南的第二天,帆女士就收到集中隔离通知——上海新增一例本地确诊病例,所有上海游客被紧急强制隔离。

帆女士致电保险公司客服,却发现自己无法获得理赔,原因是保险条款中称,必须与确诊者乘坐同一运营交通工具(火车、飞机等)才能赔付。

“购买前我以为,只要符合合同中任意一条条款即可赔付,没想到是要全部符合才生效。”帆女士表示,“教训就是之后如果购买,要提前致电问清楚。”

保险公司用低廉保费和高回报率打动了消费者的心,赔付的种种限制条件却被隐藏在《保障详情》和《投保须知》中,不仔细阅读发现不了。

还有一些保险玩文字模糊的游戏——“与罹患法定传染病的患者密切接触,或因暴露于法定传染病病原体污染的环境”,这一条件乍一看十分宽泛,但一问客服,人家的意思是“只保密接和次密接”。

这也就导致不少消费者对理赔条件不甚了解,购入保险时兴致勃勃,理赔时却各种碰钉子。不少台上都出现隔离险相关的投诉单,多为投保后发现无法理赔或退保的情况。孙雅杰告诉记者,隔离险的赔付率不是很高,赔付的成功案例有,不是特别多。

专家:购买前请仔细阅读保险条款

除了保费低廉、潜在回报高的诱惑之外,吸引消费者的还有无处不在的推广营销。不少消费者反映,自己是被朋友圈或小红书上的软广吸引投保的。

已经购买隔离险的贺女士表示,过去一年收到的隔离险推广挺多的,这次遇到疫情之后才产生了购买欲望。“前一阵差点就到静安逛街,还是觉得后怕吧,担心下次也许没这么幸运,所以就买了。”贺女士认为,不能单纯地将隔离险当作“躺赚神器”或“智商税”,根据自己的需要购买就好。

有不少成功理赔的消费者在小红书上分享自己的经历:有人因身处高风险地区被集中隔离,有人因和确诊者乘坐同一班地铁被集中隔离,均理赔成功。

小红书上的成功案例分享

徐女士向记者分享,自己因与确诊患者接触过,在酒店集中隔离了9天,凭借隔离通知书、结束隔离证明、健康码红码等资料,成功赔付了4000多元。

孙雅杰介绍,隔离险也会有“旺季”或者“淡季”之分,疫情扩散严重的时候,投保的人群明显增加。为了规避风险,同时也是在低廉保费和商业营销的吸引下,不少消费者还是会选择购入隔离险。

对于“隔离险”等应疫情而生的保险,中南财经政法大学金融学院副院长胡宏兵教授认为,保险公司在追求盈利目标之外,还需要履行它的社会责任和社会义务。保险公司能够根据消费者的需要开发相应的产品,是一个值得鼓励的行为。但在产品的设计和开发过程中,如何更科学地拟定保险条款、更科学地设计费率,也是保险公司应当考虑的问题。

部分新冠隔离险是否存在条款过于“苛刻”的问题?胡宏兵认为,保险产品的开发有其一定的规则,条款设计需要遵守监管规定,但总体来看是一种市场化的行为。保险消费者可以根据自己的判断,进行选择性的购买。但保险公司同样也有主动、如实告知的义务,尽量使消费者能够清晰地知道保险产品的责任范围是什么,在什么条件下可以获得赔偿,以免出现保险纠纷。

同时胡宏兵提醒,消费者在网上购买保险时应持慎重态度,对于保险条款建议仔细阅读,弄清楚这个保险到底保障什么,保险公司承担怎样的保险责任,在什么情况下才能获得保险公司的赔偿。


来源:极目新闻
责任编辑:FG003


 

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