手机版伴随人口老龄化、大众健康保障观念转变，保险行业改革正在走入深水区。日前，慧择控股与平安健康险在深圳签署战略协议，并由旗下头部互联网保险服务平台慧择保险经纪、得同代理与平安健康保险联合发布首款定制新品长相安长期医疗保险。
一时间，长期健康保险走到了聚光灯下。实际上，长期医疗险崛起的背后，正是以百万医疗险为代表的短期健康保险的行业乱象与痛点。
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据南都湾财社记者观察，早在2016年，百万医疗险正式问世，凭借低廉的保费快速走红，引爆商业健康险市场，并开启了“狂飙”模式。按照不完全统计，近年来健康保险年均增速超过30%；而作为健康险代表，百万医疗险自推出的五年时间增长超过50倍。
不过，野蛮生长之余，这些短期健康保险也面临踩红线、同质化严重、价格战“内卷”等一些突出问题。
按照中国银保监此前的提示：一是部分产品缺乏定价基础，保额虚高；二是部分公司销售行为不规范，把短期健康险当做长期健康险销售，一旦赔付率超过预期就停售产品，严重侵害了消费者利益；三是核保理赔不规范；四是无序竞争，不利于全社会形成正确的健康保险消费观念。
近年来，监管部门频频发文。2019年，新版《健康保险管理办法》从健康保险定义分类、产品监管、销售经营等方面做了全面修订。2020年，中国银保监发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，提出丰富医疗保险产品供给，鼓励保险公司开发销售长期医疗保险产品。
2021年，中国银保监出台《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》 对短期健康险的续保、定价、销售、理赔等问题进行规范，其中要求保险公司将条款中“续保责任”明确为“不保证续保”条款，既规范了市面上短期医疗险的销售乱象问题，但是也对短期市场带来不利影响。
从狂飙猛进到监管纠偏，从严管短期到鼓励长期，除了监管政策的变化之外，一年期百万医疗险也受到各地“惠民保”冲击。相比之下，长期险可从稳定性上谋求突围。
“目前百万医疗险发展面临瓶颈期，亟待破局。”按照平安和慧择相关人士向南都湾财社记者的说法，此次创新的长期医疗保险产品直击一年期百万医疗不保证续保的问题，可提供最长20年保证续保，满足行业对长期医疗保障的诉求。同时，更注重建立健康医疗保障体系，而不仅仅停留在赔付的传统服务维度。
不过，进入后疫情时代，更多消费者健康保障意识正经历新变化，也是重要变量因素。
对此，南开大学教授祁艳玲在做客深圳时分析：中国老龄化加剧，亚健康、三高、结节等人群增加，慢性病比重增加，疾病年轻化。近10年间，国民在疾病中度过的年数从7.6年增加到9.1年，各年龄层消费者的健康观念都在加强，对自身的健康保障的长期主义也有越来越清晰的需求。
慧择控股保险执行总裁蒋力也表示，当前消费者健康管理意识已逐步转变，而且线上消费习惯快速养成。据中保协行业交流数据显示，截至2022年，保险专业中介的市场份额已由2016年的约2%上升至6.1%。
“长期来看，商业健康险趋向于逐渐从金融产品属性向健康保障和医疗服务方向发展，各商业健康险经营主体正在加速医疗健康生态领域的深耕，在医疗资源方面的整合能力在未来将会是商业健康险公司的制胜关键。” 平安健康保险总精算师丁雯分析认为，未来“健康保险+医疗健康服务”模式将更好促进商业健康保险高质量发展。
值得留意的是，二十大报告也提出，要健全社会保障体系，促进多层次医疗保障有序衔接，完善大病保险和医疗救助制度，积极发展商业医疗保险。
互为佐证的是，艾瑞咨询发布的《中国百万医疗险行业发展白皮书》显示，百万医疗险保费规模有望在2025年达到2010亿元，2016-2025年复合增长率将达80%，空间仍然巨大。
采写：南都湾财社记者卢亮
（文章来源：南方都市报·湾财社）
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